מחשבון ביטוח חיים למשכנתא: כמה כיסוי ואיך הוא יורד

עקומת היתרה של ההלוואה שלכם, כדי לדעת איזה סכום ביטוח לבקש ומתי לבדוק התאמה. כולל הזכות לבטח שלא דרך הבנק.

מאת: צוות כמה זה עולה · המקורות נבדקו ב-02.09.2026 · הכלי אינו מוכר ביטוח ואינו מקבל עמלה ממכירת פוליסה; פנייה לסוכן נעשית רק לבקשתכם.

0פרטים אישיים נדרשים לבדיקה

2מקורות רשמיים

1דקה, בלי הרשמה

יתרת ההלוואה (₪)

900,000

שנים שנותרו

ריבית שנתית ממוצעת (%)

4.2

לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל (סעיף 11), הבנק חייב להודיע לכם שמותר לבטח במישרין ולא דרך סוכנות הביטוח שבשליטתו. אם סכום הביטוח גבוה מהיתרה במועד מקרה הביטוח, ההפרש משולם למוטבים.

מקורות: הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל (סעיף 11) · השאלות והתשובות הרשמיות של רשות שוק ההון. הכלי מציג מידע כללי ואינו ייעוץ או שיווק ביטוחי; התנאים המחייבים הם תנאי הפוליסה. להשוואת ביטוח משכנתא

ביטוח חיים למשכנתא מגן על הבנק ועל המשפחה: אם הלווה נפטר, סכום הביטוח מסלק את יתרת ההלוואה. הכיסוי הנכון הוא היתרה בפועל, שיורדת מחודש לחודש. המחשבון מציג את עקומת היתרה של ההלוואה שלכם, כדי שתדעו איזה סכום לבקש, מתי הוא אמור לרדת, ומה קורה כשמבצעים פירעון מוקדם.

שני רכיבים, שתי פוליסות

הבנק דורש בדרך כלל שני ביטוחים אגב משכנתא: ביטוח חיים לסילוק יתרת ההלוואה במקרה פטירה, וביטוח מבנה לנכס המשועבד לפי עלות הבנייה מחדש (ללא ערך הקרקע). הם מוצרים נפרדים, שנמכרים לעיתים יחד, ומשווים אותם בנפרד: ברכיב החיים לפי גיל, מצב בריאות ועישון של הלווים; ברכיב המבנה לפי סכום המבנה, רעידת אדמה, נזקי צנרת ואחריות כלפי צד שלישי.

הזכות לבחור: לא חייבים לבטח דרך הבנק

לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 451 של בנק ישראל (סעיף 11), הבנק חייב להודיע ללווה שהוא רשאי לבצע את הביטוחים במישרין, שלא באמצעות סוכנות הביטוח שבשליטת הבנק. הבנק רשאי להיות מוטב בלתי חוזר ולדרוש שהפוליסה תעמוד בדרישות ההלוואה, אבל הבחירה מאיפה לקנות היא שלכם, גם אחרי שההלוואה כבר נלקחה. זה הרכיב שבו השוואת הצעות משתלמת לאורך שנים, כי הפרמיה משולמת כל תקופת ההלוואה.

סכום הביטוח והפרמיה: מה יורד ומה לא

סכום הביטוח יורד עם היתרה: לפי לוח הסילוקין, ולא בהכרח באופן אוטומטי אחרי פירעון מוקדם. אחרי כל שינוי בהלוואה בודקים אם נדרשת התאמה.
הפרמיה לא בהכרח יורדת: כי הגיל עולה והתעריף מתעדכן. לפי התשובות הרשמיות של רשות שוק ההון, העניין תלוי בתנאי הסכם ההלוואה.
עודף משולם למוטבים: אם סכום הביטוח גבוה מיתרת ההלוואה במועד מקרה הביטוח, ההפרש משולם למוטבים ולא לבנק.
מחזור משכנתא או מעבר בנק: מעדכנים את המוטב ואת הסכום, ולא פותחים בהכרח פוליסה חדשה. משווים לפני שמחליפים.

שאלות נפוצות על ביטוח משכנתא: הכלי

הבנק רשאי לדרוש שהפוליסה תעמוד בדרישות ההלוואה (סכום, מוטב בלתי חוזר, כיסויי מבנה מוגדרים). כשהיא עומדת בהן, לפי הוראה 451 של בנק ישראל, הוא אינו יכול לחייב אתכם לקנות דרך הסוכנות שלו.

ביטוח החיים למשכנתא מסתיים עם ההלוואה, כי אין עוד יתרה לסלק. ביטוח המבנה כדאי להמשיך כביטוח דירה רגיל, כי הנכס עדיין צריך כיסוי.

לא. הוא מציג את עקומת היתרה ואת הסכומים לבקש, כדי שההצעות שתקבלו יתייחסו לאותו כיסוי. הפרמיה נקבעת לפי גיל, בריאות ועישון בכל חברה.

לא בהכרח. אם פוליסת הדירה מכסה את המבנה בסכום מתאים וניתנת לשעבוד לבנק, ייתכן שאין צורך בפוליסה נוספת. בודקים מול החברה והבנק לפני שמשלמים כפול.