מחשבון סכום ביטוח חיים

איך המחשבון קובע את סכום הביטוח

ביטוח חיים מסוג ריסק משלם סכום חד פעמי (או קצבה חודשית, בחלק מהמוצרים) למוטבים במקרה פטירת המבוטח בתקופת הביטוח, ללא רכיב חיסכון. הסכום אמור לגשר על הפער הכלכלי שנוצר: הכנסה שנעלמת, חובות שנשארים, והוצאות שהמשפחה תצטרך לממן בעצמה. כלל האצבע שאנחנו מציגים מחליף כ-70% מההכנסה נטו למספר השנים שבחרתם (עד שהילדים עצמאיים, או עד גיל הפרישה של בן או בת הזוג), מוסיף חובות שאינם משכנתא, ומפחית חיסכון נזיל וביטוחים קיימים.

• 70% ולא 100%: חלק מההוצאות של הבית קשור למבוטח עצמו ואינו נשאר אחריו. זה מקדם מקובל בתכנון פיננסי, ואפשר להתאים אותו בשיחה עם סוכן.
• משכנתא בנפרד: ביטוח החיים למשכנתא הוא כיסוי נפרד, שסכומו עוקב אחרי יתרת ההלוואה. אין לספור אותו פעמיים.
• ביטוח קיים דרך העבודה או הפנסיה: לרוב קיים כיסוי למקרה מוות בקרן הפנסיה או בביטוח קבוצתי. בודקים אותו לפני שקונים עוד.

מה משפיע על המחיר של ריסק, ומה לא

הפרמיה של ביטוח ריסק נקבעת בעיקר לפי גיל, מין, עישון, מצב בריאות וסכום הביטוח, ובחלק מהמוצרים היא מתעדכנת מדי שנה עם הגיל. באותם נתונים, התעריפים שונים בין החברות, ולכן ההשוואה משתלמת דווקא כאן: המוצר דומה, המחיר שונה. רשות שוק ההון מפעילה מחשבון ריסק רשמי שמציג את תעריפי כל החברות לפרופיל אחד, ואנחנו ממליצים להשוות בו את הסכום שקיבלתם כאן לפני שמדברים עם סוכן.

מה שלא משפיע על המחיר: הבנק, המעסיק או הסוכן שדרכו קונים. הפוליסה היא של חברת הביטוח, והתעריף שלה הוא מה שמשווים.

לפני שסוגרים: הצהרת בריאות, מוטבים ותקופה

• הצהרת בריאות מלאה ומדויקת: אי גילוי יכול לפגוע בתשלום למוטבים. זה הסעיף החשוב ביותר בפוליסה.
• מוטבים רשומים בשם: ולא רק 'יורשים על פי דין'. מעדכנים אחרי נישואים, גירושים או לידה.
• תקופת ביטוח: עד גיל מוגדר או למספר שנים. מתאימים אותה לשנים שבהן יש תלויים.
• חריגים: בודקים בתנאי הפוליסה, לא בעמוד השיווקי. הכלי מסכם, הפוליסה קובעת.